Bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm tài chính quan trọng giúp bạn và gia đình đảm bảo sự an tâm cho tương lai. Việc tham gia bảo hiểm nhân thọ mang đến nhiều lợi ích dài hạn, không chỉ bảo vệ sức khỏe mà còn hỗ trợ tích lũy tài chính. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, hợp đồng bảo hiểm bị dừng lại giữa chừng vì các lý do khác nhau. Điều này không chỉ ảnh hưởng đến người tham gia mà còn gây thiệt hại cho công ty bảo hiểm. Vậy ai sẽ là người chịu thiệt khi hợp đồng bị hủy?
Những trường hợp được hủy hợp đồng bảo hiểm giữa chừng
Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, bạn cần hiểu rõ các quyền lợi cũng như điều khoản trong hợp đồng. Bên cạnh đó, người tham gia cần nắm rõ các trường hợp có thể chấm dứt hợp đồng giữa chừng.
Theo quy định trong Luật kinh doanh bảo hiểm, hợp đồng có thể bị hủy nếu xảy ra một trong các trường hợp sau:
- Người mua bảo hiểm không còn quyền lợi nhận bồi thường từ công ty bảo hiểm.
- Người mua bảo hiểm không đủ khả năng hoặc không đóng phí định kỳ đầy đủ theo hợp đồng.
- Sau thời gian gia hạn hợp đồng mà người tham gia không hoàn tất phí đóng theo quy định, hợp đồng sẽ bị hủy.
Ai chịu thiệt khi hợp đồng bảo hiểm bị hủy?
Hủy hợp đồng bảo hiểm giữa chừng có thể gây ra tổn thất cho cả người tham gia lẫn công ty bảo hiểm.
1. Người tham gia bảo hiểm
Người mua bảo hiểm là bên chịu thiệt thòi lớn nhất khi dừng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn. Các tác động tiêu cực bao gồm:
- Mất phí tham gia: Nếu hợp đồng bị hủy trong hai năm đầu, người tham gia không nhận được bất kỳ khoản tiền hoàn lại nào, dù đã đóng phí đầy đủ. Điều này xảy ra do các khoản phí ban đầu như chi phí khai thác hợp đồng, phí quản lý và chi phí bảo hiểm rủi ro đã được công ty bảo hiểm sử dụng.
- Giá trị hoàn lại thấp: Nếu hợp đồng bị hủy sau hai năm, giá trị hoàn lại mà người tham gia nhận được thường thấp hơn tổng số phí đã đóng. Nguyên nhân là do công ty bảo hiểm đã trừ đi các chi phí vận hành, phí quản lý và các khoản phí khác liên quan đến hợp đồng. Điều này khiến người tham gia không tối ưu hóa được số tiền đã đầu tư.
- Mất quyền lợi bảo vệ: Khi hợp đồng bị hủy, người tham gia không còn được bảo vệ trước những rủi ro bất ngờ như tai nạn, bệnh tật hoặc các sự cố khác. Điều này có thể khiến bạn phải đối mặt với gánh nặng tài chính lớn nếu xảy ra rủi ro trong tương lai. Việc mất quyền lợi này cũng đồng nghĩa với việc kế hoạch tài chính dài hạn của gia đình bạn bị gián đoạn, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến mục tiêu an toàn tài chính.
2. Công ty bảo hiểm
Về phía công ty bảo hiểm, việc hợp đồng bị hủy cũng gây ra nhiều khó khăn, đặc biệt là trong những năm đầu tiên. Các khoản chi phí mà công ty phải gánh chịu bao gồm:
- Chi phí vận hành và quản lý hợp đồng.
- Chi phí khai thác khách hàng và triển khai các sản phẩm bổ sung.
- Chi phí bảo hiểm rủi ro và quản lý quỹ.
Những chi phí này thường cao trong giai đoạn đầu của hợp đồng. Vì vậy, khi một khách hàng hủy hợp đồng sớm, công ty bảo hiểm, dù là Dai-ichi-Life hay bất kỳ đơn vị nào, đều phải chịu tổn thất.
Giá trị hoàn lại trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Giá trị hoàn lại là khoản tiền mà người tham gia bảo hiểm có thể nhận được khi chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn. Khoản tiền này được tính toán dựa trên một số yếu tố, bao gồm mức phí bảo hiểm đã đóng, thời gian duy trì hợp đồng, và các điều khoản cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm. Tuy nhiên, để có thể nhận được giá trị hoàn lại, hợp đồng bảo hiểm cần phải được duy trì một thời gian nhất định.
Cách tính giá trị hoàn lại
Giá trị hoàn lại không phải là số tiền người tham gia bảo hiểm đã đóng, mà là số tiền được tính toán dựa trên các quy tắc của công ty bảo hiểm, thường được thể hiện trong bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm. Thông thường, số tiền hoàn lại được tính dựa trên phần giá trị tích lũy từ các khoản đóng phí bảo hiểm trong suốt thời gian hợp đồng có hiệu lực.
Ví dụ minh họa
Giả sử bạn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của Dai-ichi Life với thời hạn 20 năm và đóng phí đều đặn mỗi năm. Nếu bạn quyết định chấm dứt hợp đồng vào năm thứ 10, giá trị hoàn lại sẽ được tính toán dựa trên các yếu tố sau:
- Số phí bảo hiểm bạn đã đóng.
- Thời gian hợp đồng có hiệu lực (trong trường hợp này là 10 năm).
- Các điều khoản và mức phí bảo hiểm cụ thể mà công ty bảo hiểm đã thỏa thuận.
- Quy định về tỷ lệ chi phí chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước hạn
- Lãi hoặc tỉ suất sinh lời
- Các khoản thưởng đóng phí đều đặn theo từng sản phẩm
Tuy nhiên, cần lưu ý rằng giá trị hoàn lại không có ngay từ đầu hợp đồng. Giá trị hoàn lại chỉ bắt đầu có hiệu lực từ cuối năm thứ hai của hợp đồng. Điều này có nghĩa là nếu bạn quyết định hủy hợp đồng trong hai năm đầu tiên, bạn sẽ không nhận được bất kỳ khoản tiền hoàn lại nào.
Giải pháp tài chính linh hoạt từ Dai-ichi-Life
Một trong những lo ngại lớn của người tham gia bảo hiểm nhân thọ là liệu họ có đủ khả năng đóng phí dài hạn hay không. Để hỗ trợ khách hàng, Dai-ichi-Life cung cấp các gói bảo hiểm với mức phí linh hoạt, giúp bạn dễ dàng lựa chọn hình thức và thời hạn đóng phí phù hợp với tình hình tài chính cá nhân.
Ngoài ra, Dai-ichi-Life còn mang đến các công cụ quản lý hợp đồng tiện lợi, như ứng dụng khách hàng trực tuyến, giúp bạn theo dõi và điều chỉnh hợp đồng mọi lúc, mọi nơi.
