Giá trị hoàn lại là một khái niệm thường được đề cập khi thảo luận về bảo hiểm nhân thọ , nhưng không phải ai cũng hiểu đúng về ý nghĩa thực sự của nó. Bài viết sau đây sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm và cung cấp thông tin hữu ích.
1. Giá trị hoàn lại của bảo hiểm nhân thọ là gì?
Giá trị hoàn lại (Cash Surrender Value) là một khái niệm quan trọng trong các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại. Đây là số tiền mà người mua bảo hiểm có thể nhận được khi họ chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn, hoặc trước khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm, chẳng hạn như tử vong hoặc bệnh hiểm nghèo. Tuy nhiên, không phải tất cả các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đều có giá trị hoàn lại, chỉ những hợp đồng bảo hiểm có tính năng này mới có thể trả lại một phần số tiền đã đóng.
2. Cách tính giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm
Công thức tính giá trị hoàn lại của bảo hiểm nhân thọ là:
Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản (tại ngày chấm dứt hợp đồng) - Chi phí chấm dứt hợp đồng hoặc Khoản nợ (nếu có)
Giá trị hoàn lại thường được tính dựa trên số tiền mà người tham gia đã đóng vào phí bảo hiểm, cộng với lãi suất tích lũy từ quỹ bảo hiểm. Tuy nhiên, số tiền này sẽ giảm đi một phần phí quản lý hoặc chi phí khác do công ty bảo hiểm áp dụng. Giá trị hoàn lại sẽ không bằng toàn bộ số tiền mà bạn đã đóng, mà chỉ là một phần trong đó, tùy thuộc vào các yếu tố như:
- Thời gian tham gia bảo hiểm: Thường thì càng tham gia bảo hiểm lâu, giá trị hoàn lại càng lớn.
- Phí bảo hiểm đã đóng: Mức phí bảo hiểm cao hơn và liên tục trong thời gian dài sẽ giúp tăng giá trị hoàn lại.
- Các chi phí liên quan: Một số công ty bảo hiểm áp dụng các khoản chi phí như chi phí bảo hiểm ban đầu, phí quản lý, và phí khác có thể ảnh hưởng đến giá trị hoàn lại.
Khoản nợ bao gồm phí bảo hiểm rủi ro và phí hợp đồng bảo hiểm đến hạn. Cách tính này cũng áp dụng cho hợp đồng bảo hiểm liên kết chung hay liên kết đơn vị, nhưng có thể có sự khác biệt theo quy định của từng công ty bảo hiểm.
3. Giá trị tài khoản và giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm khác nhau như thế nào?
| Giá trị tài khoản | Giá trị hoàn lại | |
|---|---|---|
| Định nghĩa |
|
|
| Công thức tính | Giá trị tài khoản cơ bản = Phí bảo hiểm cơ bản - Phí ban đầu - Phí bảo hiểm rủi ro - Phí quản lý hợp đồng. Giá trị tài khoản tích lũy thêm (nếu có) = Phí bảo hiểm tích lũy thêm - Phí ban đầu - Phí bảo hiểm rủi ro - Phí quản lý hợp đồng. |
Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản - Chi phí chấm dứt hợp đồng hoặc Khoản nợ (nếu có) |
| Cách theo dõi | Hàng năm, công ty bảo hiểm sẽ thông báo bằng văn bản số tiền trong giá trị tài khoản hợp đồng. |
Được ghi rõ trong bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm nhân thọ. |
4. Không phải mọi hợp đồng đều có giá trị hoàn lại
Một hiểu lầm phổ biến mà nhiều người mua bảo hiểm gặp phải là cho rằng mọi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều có giá trị hoàn lại. Tuy nhiên, thực tế không phải tất cả các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đều áp dụng nguyên tắc này. Việc nhận giá trị hoàn lại chỉ áp dụng cho những hợp đồng bảo hiểm có giá trị hoàn lại (Cash Surrender Value), và những sản phẩm này thường được xác định rõ trong điều khoản hợp đồng. Quy định trong Luật Kinh doanh Bảo hiểm cũng quy định rõ về trường hợp bên mua bảo hiểm được nhận lại giá trị hoàn lại khi chấm dứt hợp đồng một cách đơn phương.
Quy định của Luật Kinh doanh Bảo hiểm
Theo quy định của Luật Kinh doanh Bảo hiểm, giá trị hoàn lại chỉ áp dụng đối với một số loại hợp đồng bảo hiểm nhất định, đặc biệt là các sản phẩm bảo hiểm có tính chất tích lũy tài chính, như bảo hiểm hỗn hợp hoặc bảo hiểm liên kết đầu tư. Điều này có nghĩa là không phải tất cả các loại bảo hiểm nhân thọ đều có giá trị hoàn lại. Các sản phẩm bảo hiểm tử kỳ hoặc bảo hiểm sinh kỳ thường không có tính năng này, vì mục tiêu chính của chúng là bảo vệ rủi ro mà không có yếu tố tích lũy tài chính.
Điều kiện nhận giá trị hoàn lại
Khi bạn quyết định chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn, bạn chỉ có thể nhận giá trị hoàn lại nếu hợp đồng của bạn có điều khoản này. Tuy nhiên, số tiền hoàn lại sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố, như:
- Loại bảo hiểm: Các sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm liên kết đầu tư mới có giá trị hoàn lại, trong khi bảo hiểm tử kỳ hoặc sinh kỳ thường không có.
- Thời gian tham gia bảo hiểm: Giá trị hoàn lại thường thấp trong những năm đầu tham gia bảo hiểm và có thể tăng dần theo thời gian nếu bạn duy trì hợp đồng lâu dài.
- Phí và chi phí quản lý: Một phần phí bảo hiểm bạn đã đóng có thể được trừ vào chi phí quản lý hoặc các chi phí khác, do đó, giá trị hoàn lại có thể không cao như bạn kỳ vọng.
5. Nên làm gì để không bị dừng hợp đồng trước hạn?
Để tránh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước hạn, bạn có thể xem xét các phương thức sau:
- Đề nghị giảm phí bảo hiểm với công ty bảo hiểm.
- Tạm hoãn hợp đồng bảo hiểm trong trường hợp khó khăn tài chính.
- Tận dụng thời gian gia hạn đóng phí theo quy định trong Luật Kinh doanh Bảo hiểm, nếu cần thiết.
Nhớ rằng, việc rút giá trị hoàn lại có thể đưa đến nhiều hậu quả tiêu cực, và việc tư vấn với chuyên gia bảo hiểm trước khi đưa ra quyết định là quan trọng để đảm bảo bạn hiểu rõ về hậu quả của quyết định của mình.
